增额终身寿险排名前三有吗?

对于做好长期规划，不同的产品长久持有收益是不太一样的，因此看哪家的增额终身寿险好，是没有绝对答案的，要看交费方式、承保年龄等因素。而针对回本速度、预期收益长期率、投保门槛低、保单权益丰富等多个角度结合来看增额终身寿险排名前三，是没有绝对答案的，每个维度的产品都不同，关键要结合自身需求决定，我们以下面考核方法和不同需求来说。

方法一：从综合角度看

其实看哪家的增额终身寿险好，就是看一个大致，比如说综合角度都均衡的产品，体现在回本速度快、预期收益高、承保门槛较低，保单权益丰富四个方面，从这个角度看，额终身寿险排名前三产品可以参考：

1、康乾3号瑞祥人生：

这款产品的优势比较多，具体体现在以下方面：

(1)一次性交费回本速度快：趸交4年左右可以回本，回本速度优于同类产品，很多产品趸交6年、7年、8年才可以回本的，这款产品前期现金价值高;

(2)承保门槛低：同类产品5000元才可以入手承保，这款产品2000元就可以上手;详见保障责任：

(3)大龄投保友好：这款产品70岁也能买，很多产品限制到60岁-65岁;

(4)趸交预期收益给力：提起哪家的增额终身寿险好，康乾3号瑞祥人生是当之无愧的趸交长期收益之王，与同类产品对比情况：

2、增多多3号泰山版

(1)投保门槛低：高危职业可以承保，1-6类高风险人群投保;健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起;具体保障内容如下：

(2)短期交费预期收益较高：如果选择3年或者5年交费，假设以30岁男性，年交10万，承保终身为例，60岁时IRR都能超过3.46%，持有50年后，IRR无限接近3.49%;

(3)可附加万能账户：增多多3号泰山版区别于其他终身终额寿险产品，金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，能进行二次增值。

3、金满意3号

(1)保单权益丰富：首先，这款产品领取灵活提供了加减保服务;其次，投保人/被保人设计多样，支持第二投保人、更换投保人和隔代投保、首创双被保人;最后可对接养老社区，晚年可以享受高端养老社区服务，体验优质养老生活。

(2)长期收益率还行： 0岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%。

方法二：从回本速度上看

其实看哪家的增额终身寿险好，需求是不同的，如果从前期现金价值高，回本快的角度盘点增额终身寿险排名前三名，可以关注：

1、弘康人寿弘运连连：趸交3年回本，3年交、5年交5年回本，10年交9年回本，回本速度无敌了，值得关注，这款产品投保门槛也低，1000元起，只是预期收益率上要关注，假设30岁男性，一次性交10万，3年交，本金30万为例，持有70岁、80岁时，IRR值3.324%- 3.36%左右，但是康乾3号瑞祥人生达到3.478%--3.483%区间;

2、增多多3号泰山版：长期交费优势较为突出，10年交9年回本，15年交10年回本，20年交12年回本，但是买终身终额寿险就是要短期交费，复利更长;

3、康乾3号瑞祥人生：对比同类产品而言，回本也好，其他方面也不错，值得重点关注。

增额终身寿险为什么不值得买?

增额终身寿险的保障责任单一，仅提供身故或全残的保障，虽然有的产品会增加交通意外身故或全残的额外保障，但是保障单一，如果发生疾病住院或者确诊重疾等，不属于增额终身寿险的保障责任，无法获得赔付。另外增额终身寿险按照固定年复利增加，比如按照3.5%、3.8%年复利固定增值，相对年金险万能账户5%年复利而言要稍低。

1、保障能力弱

这类产品只包含身故/全残保障，不提供疾病、医疗、意外伤害等保障，所以如果发生大病，需要住院治疗，或者发生小意外事故，都不在寿险的保障范围内，无法理赔。并且增额终身寿险前期的保额低，前期出险不划算。

2、投入资金较多

市面上的增额终身寿险通常会设置起投门槛，大多产品是5000元保费起投，高一些的产品要求1万、2万保费起投，对于普通家庭来说交费压力大。并且保单收益与投入的资金有关，若投入的资金少，那么保单的预期收益一般不太理想。若投入的资金过多，交费压力会比较大，影响生活质量。

3、资金灵活性太强

增额终身寿险基本都支持减保，且大多产品的减保规则宽松。减保其实就是部分退保，取出保单的现金价值，若保单现金价值取完保单就失效了，并且保单现金价值减少，收益也会相应减少。因此资金灵活性太强，会在一定程度上削弱强制储蓄功能。

4、实际收益并不高

增额终身寿险的固定利率一般是3.5%、3.6%，高一点的产品可达到3.8%，但这并不是预定收益率，而是保额的递增利率，和身故保障挂钩，只有保额才会按照这个比例逐年递增。而保单的实际收益率是需要通过验算测算才能得出的。

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